Шта је други хипотекарни зајам или зајам за капитал код куће?

објашњавач

Од странеЈаи Сиегел

Последње ажурирање дана4. октобра 2020

Једна од најмоћнијих ствари у вези са поседовањем куће је да је то имовина вс. одговорност. Другим речима, како време пролази, цена куће расте наспрам опада. Како се вредност повећава, повећава се и износ капитала који имате у кући - што се може користити у облику ниске камате ХЕЛОЦ или зајам за капитал код куће, такође познат као а друга хипотека. Хајде да мало истражимо детаље.

Шта је друга хипотека

Друга хипотека, такође позната и као зајам за закуп стамбеног капитала, управо оно што име сугерише. Већ имате хипотеку на свом дому, а сада ћете додати другу. Кључ друге хипотеке је капитал који сте изградили у свом дому. Домаћи капитал је разлика између тржишне вредности куће и онога што дугујете зајмодавцу. На пример, ако ваш дом има тржишну вредност 500 000 УСД, а банци дугујете 250 000 УСД, ваш капитал износи 250 000 УСД. Имајте на уму да је капитал капитал који варира због тржишта станова. Када је тржиште некретнина јако, а ваша кућа поскупи, вредност вашег капитала ће порасти. Нажалост, може се десити и супротно, а капитал би могао пасти.

Када је власнику куће потребна средства за консолидацију дуга, венчање или велику куповину попут чамца или куће за одмор, постоји неколико начина да се осигурају средства. Друга хипотека је један од тих начина. Погледајмо ближе ту опцију.

Друга хипотека је попут, али не баш као и ХЕЛОЦ (кредитна линија домаћег капитала). Попут ХЕЛОЦ-а, и друга хипотека користи ваш дом као залог и користи капитал који сте изградили. Разликују се јер је друга хипотека зајам за одређени паушални износ уместо ХЕЛОЦ-а, који се, попут кредитне картице, може повући током времена до унапред задатог максималног ограничења.

Да бисмо дали још један пример, користећи горњу илустрацију, претварајмо се да се ваше дете венчава и треба вам 50.000 долара готовине да платите венчање и помогнете им у куповини првог дома. Друга хипотека била би савршена опција за вас као власника куће с обзиром да је каматна стопа обично невероватно ниска у односу на друге врсте зајмова и рок може трајати од 5 до 30 година, што може одржати плаћање (главницу и камате) на врло ниском нивоу ако вам је то приоритет.

Каматна стопа на другу хипотеку обично је већа него на прву хипотеку, због већег ризика за зајмодавца, али нижа од камате на типичне кредитне картице или зајмове без осигурања. Али имајте на уму да ако не успете да вратите другу хипотеку, можете изгубити свој дом, што обично није случај са кредитним картицама или другим несигурним кредитима.

Да ли се одбија камата на другу хипотеку или зајам за закуп стамбеног капитала?

Још један одличан разлог да се капитал ваше куће искористи за другу хипотеку (тзв. Зајам за капитал) је тај што камате могу бити опорезиве. Овде је важна реч „може“. Треба имати на уму одређена правила.

Пре Закона о пореским резовима и радним местима (ТЦЈА) из 2017. године, готовина из друге хипотеке или ХЕЛОЦ-а могла је да се користи у готово све сврхе, а камате ће бити одбитне за порез. Та правила су се променила 2018. године, заједно са ТЦЈА. Брачни парови могу одбити камату на до 750.000 УСД хипотекарног дуга или 375.000 УСД ако предате засебно. Поред тога, новац зајма може се користити само за „куповину, изградњу или значајно побољшање главног или другог дома пореског обвезника“.

„За свакога ко размишља о подизању хипотеке, нови закон намеће доњу доларску границу на хипотеке које испуњавају услове за одбитак камате на хипотеку на кућу. Почев од 2018. године, порески обвезници могу одбити камате само на 750.000 УСД квалификованих резиденцијалних зајмова. Ограничење је 375.000 УСД за ожењеног пореског обвезника који подноси засебну пријаву. Они су мањи од претходних ограничења од милион долара, или 500.000 долара за ожењеног пореског обвезника који подноси засебну пријаву. Ограничења се примењују на комбиновани износ зајмова који се користе за куповину, изградњу или значајно побољшање главног и другог дома пореског обвезника. “

ИР-2018-32

Квалификовање

Зависи од зајмодавца; међутим, потребно је најмање 620 до 650 ФИЦО бодова да би се квалификовало за другу хипотеку (зајам за некретнину). Виша кредитна оцена је увек боља јер ће вам омогућити да зајмодавцу закључате нижу могућу каматну стопу. Зајмодавци ће такође размотрити ваш однос дуга и прихода, који обично мора бити нижи од око 40 до 43 процента. И на крају, мораћете да имате пуно капитала у свом дому.

Професори друге хипотеке

• Не постоје ограничења у коришћењу позајмљених средстава, за разлику од, на пример, зајма на факултету који се мора користити само за плаћање факултета. Друга хипотека вам омогућава лак приступ великим количинама готовине за венчања, преуређење кућа, луда путовања или чак рупу у води у коју непрестано бацате новац (ака - чамац).
• У зависности од зајмодавца, можете да позајмите до 85-90 процената капитала вашег дома. Генерално, то значи да се овом методом може позајмити више него многи други.
• Друге хипотеке су одличан начин за консолидацију осталог дуга, јер је каматна стопа обично много нижа од каматне стопе на кредитне картице или зајам. Термин такође варира од 5-30 година, одржавајући месечна плаћања врло ниским.
• У зависности од начина на који се готовина користи, камате из друге хипотеке могу се одбити од пореза.

Друга хипотека против

• Осигурани зајам који користи ваш дом као залог могао би резултирати губитком дома ако не успијете извршити уплату.
• Каматне стопе су веће на другу хипотеку насупрот прва хипотека због већег ризика јер се прва враћа хипотека.
• Постоје, у зависности од ваше државе, значајне накнаде и трошкови затварања.
• Две месечне уплате хипотеке могу потенцијално оптеретити ваш буџет.
• Преузимање додатних дугова никада није добра ствар. Минимално ће смањити ваш ФИЦО резултат.

Закључак

Ако сте власник куће с главницом у вашем дому, треба вам велика паушала готовине и не планирате да продате кућу, друга хипотека је одлична опција у односу на другу. пуњење кредитних картица или продаја акција. Свакако, финансијске околности свих се разликују, па је мој савет да разговарате са својим рачуновођом или финансијским саветником пре доношења било каквих великих финансијских одлука.