Шта је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ)?

Имате ли значајан капитал у свом дому и требате ли новац? Кредитна линија за капитал код куће (ХЕЛОЦ) може бити само за вас.

Да ли сте власник куће? Имате ли значајан капитал у свом дому? Да ли вам треба новац? Кредитна линија за капитал код куће (ХЕЛОЦ) можда је само одличан начин да позајмите новац по атрактивној каматној стопи.

ХЕЛОЦ је само један од многих начина да позајмите новац за ствари попут пројекта преуређења куће, плаћања факултета, консолидације дуга или било којих других потреба које бисте могли имати за значајан износ новца. ХЕЛОЦ има неке значајне предности у односу на коришћење кредитне картице, узимање зајма без осигурања или коришћење финансирања које може бити доступно од другог извора или добављача услуга.

Погледајмо стварни пример како ХЕЛОЦ функционише.

Недавно је мој пријатељ, назовимо га Јое, одлучио да би желео да изврши значајну адаптацију свог дома. Пројекат је подразумевао замену свих тепиха подовима од правог дрвета, као и фарбање и друге структурне модификације. Материјали, као и трошкови радне снаге, били су знатни и износили су приближно 25.000 америчких долара.

различити столарски алати (гумени чекић, електрофрет, угао столара) на ламинираном поду

Јое није желео да учитава или максимализује кредитне картице, што сигурно не би помогло његовом ФИЦО скору, а интерес би био астрономски. Извођач је такође понудио да обезбеди финансирање, али каматна стопа је била врло висока, па то није био пут којим је желео да иде. То је Јоеу, у мислима, оставило два избора. Могао је да оде у своју банку или кредитну унију по уобичајени зајам или да добије ХЕЛОЦ.

Јое је купио кућу пре неколико година, а тренутна тржишна вредност је отприлике 400 000 УСД. На хипотеци дугује око 300.000 долара, што значи да у свом дому има 100.000 долара капитала. Јое би могао уштедети свежањ камата ако би искористио тај капитал постављањем ХЕЛОЦ-а за финансирање преуређења свог дома.

Све банке и зајмодавне институције имају своја правила и накнаде, али генерално можете добити ХЕЛОЦ за 85 процената вредности вашег дома умањеног за оно што дугујете на њему. Дакле, користећи Јое-ов пример: Почетна вредност од 400 000 к 85% = 340 000 УСД. Из 85% броја одузимамо износ који се дугује по првобитној хипотеци: 340.000 - 300.000 = 40.000. Јое је могао да се квалификује за ХЕЛОЦ од 40.000 УСД.

ХЕЛОЦ генерално има променљиву каматну стопу (неки зајмодавци нуде и фиксне стопе) која је везана за главну стопу. Такође постоји маржа, обично око 1 одсто, која остаје доследна током читавог века трајања зајма. Сваки месец добићете рачун са главницом и доспелим каматама. Постоји период извлачења, који је обично 10 година, а за то време можете подићи било који износ до договореног лимита. Обично постоји 20-годишњи период отплате који следи након извлачења. Током периода отплате не можете подизати средства и морате вратити преостали салдо и камате.

Једна од предности ХЕЛОЦ-а је што можете подићи било који износ до договореног лимита; у Јоеовом случају, ово ограничење је било 40 000 УСД. Јое је започео посао у својој кући повукавши 25.000 долара. Како је време одмицало, пројекат се мало проширио и узео је још 8.000 долара. Када су радови завршени, Јое је почео да враћа камате и главницу. Лепота ХЕЛОЦ-а је у томе што можете наставити да подижете новац до кредитног лимита током периода извлачења и ако сте вратили неку главницу која се рачуна у укупним расположивим средствима. ХЕЛОЦ је попут кредитне картице са једном огромном предношћу; каматна стопа је знатно нижа на ХЕЛОЦ у поређењу са кредитном картицом. Неки људи ће извадити ХЕЛОЦ како би консолидовали своје друге дугове са већим каматама, попут кредитних картица. Зашто плаћати камате од 28 процената на кредитну картицу када на ХЕЛОЦ можете платити 6 процената?

Генерално, да би се квалификовао за ХЕЛОЦ, зајмодавац ће погледати вашу кредитну оцену и историју, месечни приход, месечна дуговања и историју запослења. Процес је врло сличан подношењу захтева за хипотеком.

Бројеви које сам користио су сви примери и разликоваће се од онога што ћете наћи на тренутном тржишту. Сви зајмодавци имају различите услове и одредбе за своје ХЕЛОЦ-ове, а накнаде могу такође да варирају. Има смисла куповати около како бисте пронашли ХЕЛОЦ који одговара вашим потребама.